文/陳敏莉
在邁入超高齡社會的台灣，獨居生活早已不是少數人的課題。有些人選擇單身、有些人走過離異的路程，也有人在措手不及中失去摯愛的伴侶，面對突如其來的喪偶人生。
除了情感巨浪，更讓人手足無措的，往往是——「我根本不知道我們家的錢在哪裡。」
一場毫無準備的「獨居」：財務風險剛開始
當配偶驟然離世，留下來的人不只是承受失去的痛，更要獨自面對各項財務挑戰——帳戶、保單、投資、房貸、貸款、甚至遺產申報與法律程序。
有人發現，帳戶根本沒存款；房貸尚未繳清；甚至卡債纏身、還有年息20%-30%起跳的民間借款。也有人原以為退休金足夠，後來才驚覺配偶工作並非為了消磨時間，而是因為經濟早已捉襟見肘。於是，悲傷還沒過，財務困窘壓力便如海嘯般襲來。
喪偶者常面臨以下三大風險：
- 心理上的不安與震驚
- 財務狀況遠比預期糟糕
- 配偶留下可觀的債務待清償
了解彼此財務，給伴侶最深的愛與保障
最好的風險管理方式，就是「預先」認識彼此的財務。可惜，多數夫妻從未真正談過錢。有人因為「感情好」而選擇單方面托管；也有人想了解但害怕引發爭執；更有夫妻因金錢觀念不同而避談此話題。
財務議題難談，並非因為數字難懂，而是觸及「信任、愛與尊重」等深層心理需求。
太太的詢問，若是語氣不當，可能讓先生覺得被懷疑；先生想了解太太的帳戶安排，也可能被解讀為「你不夠愛我」。這些不是錢的問題，是情感連結的問題。其實，經濟獨立並不等於彼此隔離。想想當年婚禮上互道誓言時不是曾說：要「同甘共苦，白頭偕老」嗎？
這個難題如何解？我常鼓勵尚在婚姻中的伴侶試著用「自我揭露」的方式打開財務對話的大門。從愛與共好的角度出發，你（或妳）可以這樣開始：「如果哪一天我先走了，這裡有我的保單與帳戶資料，還有可聯絡的業務員。」記得，「自我揭露」常是打開對話的契機。
若仍覺得困難，也可以考慮與專業財務顧問合作，由中立第三方引導，協助夫妻釐清現況、量化風險、設定目標，並針對保險保障、家用金、退休儲蓄等議題，共同建立清楚的分工與默契。這樣既能彼此守護，又能尊重各自的自由與界線，是最健康的財務合作模式。
了解「安全感」與「安全度」的不同
「我不怕沒錢，只怕一個人。」很多人這麼說。但其實，孤單不只是一種情感狀態，更是生活實務的挑戰。
「安全感」來自心理，例如親密關係、信仰或社群連結；而「安全度」則是實際資源與能力的體現。
安全感是「有人陪我搭錯車我就安心」；安全度是「即使搭錯車，也有能力自己找到回家的路」。
所以，千萬不能被安全感蒙蔽；儘早開始盤點財務，不要等到失去伴侶、或是即將退休、或身體出狀況才著手規劃，現在開始，就是最好的起點！
為未來的自己，打造「選擇權」
我聽過太多獨居者問：「我不知道我的錢夠不夠用到老。」
我建議馬上做兩件事：
- 財務健檢：清楚知道你擁有什麼資產、收入、支出與保險。
- 設定目標：例如想活到85歲、不再有工作收入，那你還需要準備多少錢？是50萬、500萬，還是2000萬？
這樣的數字盤點與目標設立，會為你指出理財目標與方向——
- 資產夠，就以保守策略管理，並防範詐騙；
- 資產不足，就要加強理財與投資能力；
- 嚴重不足者，則要善用自身興趣與技能，創造收入。
如果發現財務不足，有些人開始接案當居家整理師、團購主、導覽員，或是經營小型自煮餐盒。如果盤點後，確認經濟有餘裕，可以先挑選自己有興趣的領域擔任志工，一旦需要工作收入時，還能轉換成為創收來源——這不是「為了生存」，而是「為了選擇」。
寫在最後：你可以一個人，但不要毫無準備
獨居不是悲劇，而是人生的一種樣貌。真正讓人陷入困境的，並非是否有人陪，而是自己有沒有預備好。
人生沒有劇本，但「有準備」就會有底氣。從今天開始，不論你是否婚姻穩定、是否已有配偶、是否仍在職場，都可以開始為「未來的自己」營造安全感、增強安全度。
如果能按照上述建議規劃，相信你所累積的，不只是資產，更是人生自由度的選擇權。讓未來的你，感謝現在願意開始準備的你
以上內容為 【獨居者的照顧風險與準備策略4】專訪 專業財務顧問 陳敏莉｜理財生活通 2025.05.29 的廣播專訪內容整理撰寫，歡迎點選連結進行收聽！