文/陳敏莉
台灣大學生的負債比率有多高？答案可能出乎你的意料之外！按照教育部最新統計資料，近三年大學生辦理助學貸款人數占全部學生的比率始終維持在24%～26%之間。換句話說，台灣大學生平均每4人就有1人是靠借錢來念書。
二○一三年九月開學季，大學生每人平均申辦學貸金額更再創歷史新高達到4.24萬元。用這個數字估算，假設這些學生每學期都靠學貸繳學費，那麼大學四年畢業，他們會背債40～50萬元。這樣的學生有多少？雖然教育部沒有提供精確數字，不過，按照教育部的「圓夢助學網」統計，101學年度申請學貸的大學生總數為33.46萬人，占當年度大學生總數的24.65%，這是近3年來最低的水準。假設這些大學生有3成的人在畢業前就還清貸款，那麼還有7成、意即超過23萬人的大學畢業生會背著負債進入社會。接下來，這些社會新鮮人為了買車、買房、甚至是一些消費品，他們還會背負房貸、車貸、或是卡債等不同名目的負債。
把範圍縮小到台北靈糧堂的會友，依據我個人去年五至七月間對生命培訓學院師生、牧靈諮商研究所同學、以及裝備中心所開理財課程同學所做的問卷調查，在樣本數共263人中、有43%的人正在背債，負債比將近一半，這中間無力攤還本息的人則有5%。別小看這5%的人，他們可是樂意事奉神、非常愛神的弟兄姊妹，為何會落入無力償還本息的地步？這是神對他們的試煉？還是他們在面對債務、管理債務的人生課題上少了一些學習？我認為，應該是後者。
人生有些負債很難避免，例如，學生因為父母經濟狀況不佳，必須貸款才能上大學，這並非出於自願。另外，以目前經濟環境看，大部分人貸款購屋都有困難，更何況不辦貸款就能買房？長期關心卡債問題的教會長老林永頌律師曾在台北靈糧堂分享，依據他實際與卡債族互動的經驗發現，卡債多半來自貧窮，並非因為奢侈消費。隨著債務成因日趨複雜，並非單純教導「不要舉債」，就可以讓大家不再陷入背債窘境。我在《基督徒理財系列 1》「基督徒為什麼要學理財？」一文中曾提到：「收支管理」、「信用管理」、與「保險管理」是理財三根基，而且會互相牽動，做好這三項管理是遠離貧困的基本功。本期就讓我們一起學習：如何按聖經真理與合宜的財經知識審慎使用貸款、避免落入消費試探，同時，建議已經陷入債務困境的弟兄姊妹可以透過哪些社會資源得到幫助。目標是要讓我們不論現在景況如何，都能倚靠真理和知識，擁有財務自由的人生。
審慎使用貸款，平穩建造家庭
案例分享：小偉的正面信用人生
‧18歲考上大學，因為家庭經濟不佳，每學期向台灣銀行申辦學生貸款5萬元，畢業後開始按時還款，每月還款近七千元。27歲將學貸全數還清，同時累積了20萬存款。
‧24歲申請人生第一張信用卡，每月編列生活預算，按時繳納信用卡每月應繳金額，累積良好信用紀錄，後續辦理房貸很順利。
‧35歲和太太一起努力存到250萬首次購屋，總價700萬，申請了自用住宅貸款490萬元，每月本息攤還約2.6萬元；55歲順利清償所有房貸，進入無債人生，所有儲蓄都拿來加速累積退休金。
舉債心態錯誤，人生陷入困境
案例分享：小開的負面背債人生
‧15歲被父母送到美國唸書，辦了一張信用卡附卡。由於離家，社交生活凌亂，小開經常刷爆信用卡，讓父母頭痛不已，最後只好剪卡。
‧18歲上了大學，因為父母經商失敗，他只好向銀行申辦學貸，畢業後因為沒有按時還款，導致26歲要申請信用卡時，被銀行拒絕。
‧25歲為了追求女友，雖然沒存夠錢，卻靠汽車貸款，買了一台新車，負債50萬台幣。最後儘管順利娶到老婆，但是因為日常消費太多，少有存款，遲至40歲仍然無力買房。
‧40歲借了青年創業貸款計劃開創人生下半場，但是，事業經營不順，小開陷入必須舉新債還舊債的惡性循環，甚至找上地下錢莊，從此跌入被追債的惡夢中。
水能載舟，亦能覆舟。小偉和小開同樣背債卻有完全不同的人生！證明一件事：負債本身不是問題，問題在我們面對借貸的心態、時機與方法。本文先撇開因父母因素導致我們被動負債的情境，先來探討在可以掌控個人財務的情況下，如何避免掉入不斷舉債的惡性循環。
如何避免借貸、降低利率
聖經對「借貸」原則，說的很清楚。箴言廿二章7節：「富戶管轄窮人；欠債的是債主的僕人。」只要舉債，從此你工作賺到的錢，有一部分必須要支付給債主，因此讓你成為債主的僕人，為他工作；而且這部分工時沒有薪資，因為已經被預支花掉了。換句話說，借貸就是一種「預支未來收入」的行為，從此工作是為償債，而且還款不是只償還本金，還要付利息。多數負債者被債務壓垮，不是因為本金太大，而是因為利息過高，在複利效果下，債務如滾雪球般增長，最終到一發不可收拾的地步。所以不論是聖經教導或是實際生活經驗都告訴我們：負債會讓你心理和生活都面臨極大壓力！
如果人生背債無法避免，建議大家要先管理好自己的「信用」，因為金融機構的借款審核和利率都是按個人「信用」而定，只要債權人預估你還款信用良好，會願意用較低的利率借給你。相反地，如果預估你還錢信用或能力很差，就會要求你支付較高的利率。另外，基於人民生活所需，包括「房屋貸款」、或是「學生貸款」，政府都會以政策或資源介入，讓我們以較低的利率借款。因此，我們應審慎區分自己的借貸動機和代價，如果是為了個人或家庭需要，申請學生貸款和自用房屋貸款等生活所需，貸款利率應該相對較低。不過，仍應注意以下幾項降低風險的借貸原則：
‧房屋貸款盡量不要超過房屋總價的7成
‧貸款後，家庭總負債最好不要超過總資產的5成
‧每月本息攤還房貸金額最好不要超過家庭固定收入的3成
抓住上述「357」的原則，可以讓我們避免因為貸款太多，或是高估自己的還款穩定性，最終讓自己落入繳不起貸款、被迫去借更多錢來支應還款的惡性循環中。
除了珍惜自己的信用外，使用各種金融卡片必須非常小心。因為各種消費廣告會誘惑我們提高「物欲享受」，讓人陷入試探，一旦誤用或超用各種信用卡，就可能陷入循環利息的深淵、成為替銀行打工的奴僕。
現金卡不要用，信用卡要節制
目前金融機構為了滿足消費者需求，發行了現金卡、信用卡和轉帳金融卡(Debit Card)等不同的支付工具。其中，現金卡是按個人最低信用門檻發卡，辦卡免保證人、免信用保險費就能申請，使用時可從自動提款機提出現金，對急需用錢者很便利，只要有任何消費或付款需要，都可以用現金卡提錢。不過，為了這些「方便」，你必須付出很高的代價，因為在所有支付工具中，現金卡的利率最高，依政府規定年利率可達18.25%。因此使用上必須非常小心，如果你自認收支管理沒有做好，一直無法存到錢，且已持續透支，千萬不能用現金卡去救急。因為一旦使用，你將支付銀行18.25%的高額年息，這會讓你的債務每4年就翻一倍！
(1+18.25%)4=1.9553
以40萬元的現金卡債為例，每月單是利息就要償還6,000元以上！
400,000*18.25%/12=6,083
信用卡申辦門檻相對較高，除了要看財力證明，例如薪資扣繳憑單、薪資單等，以及個人的信用評等。不過，循環利率最高也可到18.25%。不過，現代人許多消費都會刷卡，例如旅遊，或是購買大型家電，使用信用卡確實比較方便。另外，由於金融機構講求信用紀錄，當我們要辦房屋貸款時，銀行會查看我們的信用評等，一個沒有信用卡的人，比有辦過信用卡、但是每期都正常還款的人，信用評等通常會較差。因此，辦一張信用卡無可厚非。但是，切記：信用卡是給有信用的人用的，剛開始使用信用卡，一定要做到依約還款，這樣才能累積信用，一旦有延遲不還紀錄，那怕只有一個月，都會讓你的信用受損，將來在辦理房屋貸款時，會因信用評等不佳而影響貸款資格或條件。
至於轉帳金融卡，除了有一般金融卡提款、查詢、轉帳等功能，又多了刷卡功能。只是消費時會直接從銀行帳戶扣款，意思就是你戶頭裡有多少錢，就只能花多少錢，並不具有信用卡先消費後付款的功能。等於是消費當時要具備百分百的償付能力，所以並沒有以個人信用預支的功能，使用上最保守安全，非常適合年紀輕、抵抗廣告誘惑力較差，或是因種種因素無法申請到信用卡，但是有刷卡需要，或不想帶太多現金在身上的人。若想要幫助自己減少被試探誘惑，轉帳金融卡不失為一個替代信用卡的簡便金融工具。
申命記十五章7至8節說：「在耶和華 ─ 你神所賜你的地上，無論那一座城裡，你弟兄中若有一個窮人，你不可忍著心、揝著手不幫補你窮乏的弟兄。總要向他鬆開手，照他所缺乏的借給他，補他的不足。」因此或許你個人沒有背債的困擾，可是在我們身邊可能有些弟兄姊妹已跌入不斷舉債的惡性循環中，面對這樣的兄姊，建議大家要先以同理心對待這些落入債務和生活困境的弟兄姊妹，設法幫助他們脫困。不過，所謂的「幫助」並不是直接拿錢濟助，而是協助他們找出管理金錢的盲點，再輔導他們養成正確管理金錢的態度與知識。如果你無法提供上述幫助，還可尋求教會的支援。
教會對於債務纏身者提供的資源
前幾年在金融風暴席捲台灣時，教會關懷中心曾以無息貸款、慈惠金協助經濟困難的會友度過難關，後來「關懷中心」更名為「社會關懷中心」，服務範圍更廣，其中與財務有關的服務項目包括：
1. 慈惠救助金(限會友)
此急難救助金的申請僅限本堂會友，申請的相關資訊請洽所屬牧區的小組長與牧者。
2. 理債管道諮詢
秉持著「債務解決有希望」的信念，針對無擔保債務(例卡債等信用貸款)，連結法律扶助基金會，透過法律途徑協助解決債務問題。
台北靈糧堂也曾經在二○一三年十二月二日邀請濟南長老教會長老林永頌律師(他也曾任法律扶助基金會台北分會會長)，在小組長月會中與大家分享：「債務是可以解決的！」另外，同場還有法律扶助基金會志工律師、也是靈糧堂弟兄的周漢威律師，主講「債務是可以解決的 ─ 消債條例簡介」。這兩場演講都有上傳影片在youtube，從演講主題就可以搜尋到。歡迎有嚴重債務困擾的兄姊可以先諮詢台北靈糧堂社會關懷中心，或是直接洽詢法律扶助基金會。至於若因長期或巨大債務已經產生嚴重失眠、甚至想自殺等心理憂鬱現象，也可以尋求輔導中心的心理諮商服務。
談了這麼多，最後提醒大家，不論是自己或是親友深陷債務困境中，千萬不要忘了，愛我們的天父以及教會都是我們最好的支持系統；你可以勇敢地出聲請求協助，不要自己孤單地面對困難。因為父神教導我們，永遠不要失去盼望！你可以仰望那連麻雀都看顧的主。
原文發表於：期刊 – 2014年靈糧季刊