文/陳敏莉
談到理財，你最大的困擾是什麼？擔心自己沒錢、不知如何存錢？或是想投資卻不知如何避開風險？
理財從夢想出發
最近在一個帶狀理財課程中，我詢問學員這個問題(最大的困擾)，結果排名第一的是：「不知如何量化夢想，評估財務需求」。上課時，當我進一步詢問學員對於未來有什麼夢想時，竟發現其實很多人一時間根本沒有答案！原來，「不知如何量化夢想，評估財務需求」，不只反映出「不知如何量化」的問題！還有一些人甚至是「不敢有夢」或是「失去了做夢的勇氣」，以至於對人生沒有清楚的期待或想像。
談理財為什麼要從「夢想」出發？一方面「夢想」讓我們有機會經歷神的恩典與賜福，見證神的美善。另外，當「夢想」化為具體的財務目標之後，將使人不會只停留在目前生活的小確幸，當眼目定睛在更遠的期待和盼望時，將使人有動力去調整現有生活方式，例如願意開源、節流與儲蓄，進而成為金錢的好管家。更重要的是，夢想背後會反映出自己看重的價值觀，可以幫助我們認識自己想成為什麼樣的人、在乎那些事。對基督徒而言，如果我們願意將夢想帶到上帝面前禱告，並且等候神對我們說話，那麼我們將經歷神，按著對我們生命最大的益處去成就夢想、或是修正原本的夢想。
具象化心中的夢想
我有一個學生在課後興奮地分享，因為上了理財課，讓他確定自己的夢想是想學習攝影，並且成為一位時尚攝影師。為什麼是上了課才有這樣的夢想？原來是因為父母不支持，所以他雖然想以此為目標，但始終不敢把這個目標當成自己人生的夢想，甚至聽從父母的期待，念了一個自己不感興趣的科系。直到上了課，他決定勇敢地把自己塵封已久、甚至已經考慮放棄的那個夢想，重新拿出來。上課前，他像一台上了路卻不知開往何方的車子，現在則是在車上裝了一套GPS導航系統，面對未來人生，因為有了目標，更有努力的動力，雖然信心仍小，但是卻有如點燃了生命之火，開始燃燒。
如果你已經可以勇敢做夢，接下來，就應該將心中的夢想具象化，好讓自己可以為夢想禱告，並開始思考更具體的目標和行動計畫，未來還能按照這些具體的描述去檢驗。至於將夢想具象化的方式，可以按照以下「夢想九宮格」的類別分別寫下來：
挖掘心中夢想
媒體報導有一位歐東信弟兄，月薪只有五萬多，卻能養活一家九口人(包括七個小孩)，這位弟兄不但有車、有房，住的還是一間七十幾坪的大房。同時，預估退休後加上勞保勞退以及個人準備的退休金可以月入七萬元。更令人佩服的是，過去20年間，他從未中斷什一奉獻。深入分析歐弟兄的理財故事後，我發現，他們夫妻固然對學習理財很努力，懂得量入為出、使用信封袋理財法、投資股票、買法拍屋。
但是，這家人曾經一貧如洗，過著全家只能共食一盤炒飯的困窘生活。至於他們的人生為何能夠翻轉？起點竟是夫妻一起散步、孵夢。當時歐東信告訴太太，他的夢想是，希望退休後能夠全職當兩年宣教士，並且自行負擔夫妻兩人所有旅費與生活費。歐太太的夢想則是，希望能有一間寬敞、明亮的大廚房，並讓孩子能夠在有足夠空間的大房中成長。
歐東信回憶：「那次夢想深談，大幅扭轉了我們對理財的心態，當心念一轉，奇蹟就出現了！」因為夫妻有夢，兩人後續展開連串理財行動，他們團購生活用品、嚴控預算、使用別人用過的玩具和書籍，如此嚴控支出卻不覺辛苦，因為心中有種「向著標竿直跑」的盼望感。尤其他們的目標是先求神的國(當宣教士)、神的義(照顧子女，讓他們有足夠空間成長)，加上自己做好管家的職分(尊主為大，保持什一奉獻，又努力開源節流，妥善管理每一份薪水)，上帝也就大大祝福他們。
釐清價值觀
在勇敢做夢的同時，大家還應該把心中的價值觀釐清楚，再以此為基礎建構人生夢想，進而把夢想化為可以具體量化的理財目標。例如，有些人為了「責任」想要「培養孩子念完大學」，為了「尊嚴」想要「靠自己存妥退休金，不用孩子扶養」，為了「服務學習」，願意存錢參加「國際志工隊」。同樣是愛家愛小孩，有些人在乎「安全、穩定」，因此要存錢買房子，擁有一個穩定的居所；有人卻喜歡「冒險」、熱愛「學習」，因此，寧可賣掉房子，帶著幼子全家環遊世界，認為家人在哪裡，家就在那裏。
第一種家庭，需要設定的財務目標就會像是: 七年存夠200萬元當作購屋自備款，未來每月要負擔本息攤還4萬元。後者則是要設算賣掉房子的錢或是現有積蓄，足夠自己旅遊多久?要如何安排行程和做好花費預算，才能夠如願完成這一趟旅程夠用有餘？「安全、穩定」或是「冒險、學習」無關真理上的對或錯，只要夫妻同心，都可以共同設定出家庭同行的生活方式和財務目標。
將夢想帶入禱告中
如果能按照「釐清價值觀設定夢想→規劃財務擬定行動方案」的步驟去理財，你的生活就不會漫無目標，看到別人買了某個流行商品就想跟進，或是因為大家都說「人生一定要擁有一間屬於自己的房子」、或是必須「存3000萬才能退休」，自己就把這些「別人的」夢想和理財目標，原封不動地照抄、強迫自己跟著做，最後即使達成目標卻發現一點兒都高興不起來，因為與自己的價值觀並不相符。為什麼 思考價值觀和設立財務目標這麼重要？因為：
● 人過著與價值觀相符的生活就感到幸福。
● 找出核心價值觀，就找到工作、省錢、存錢的動機。
● 設立財務目標，會讓人更有存錢動力。
● 設立財務目標之後的投資計劃比較不會隨市場動盪而輕易贖回。
回到聖經真理，聖經中提到神賜福的經文超過100節。詩篇六十七篇7節說：「神要賜福與我們；地的四極都要敬畏祂！」祂更是引領我們走出曠野、進入應許之地的神。神對我們的期待，不是等著風暴過去後才跳舞讚美祂，而是要能在雨中就跳舞歡唱。因此，無論你現在的生活是落在什麼景況，建議你都要勇敢做夢。將夢想帶入禱告中，向神求告；同時，要承擔起「好管家」的職分，展現自己的「忠心、良善和見識」，相信神必將得貨財的力量賜給你，也必賜你所需用的一切。
原文發表於：期刊 – 2018靈糧季刊第一季