文/陳敏莉
一、人們常見的理財迷思 － 錯把投資當理財
當我們談到理財，你會立刻想到什麼？
「我沒有錢，是要理什麼財？」、「我不懂理財，因為我不會投資。」還是「不！我一不買股票，二不買基金，根本不需要理財！」這樣的回答代表你已經落入了第一個理財迷思，就是「錯把投資當理財」。
其實投資只是理財的一環，你可以不投資，但你不可能不理財！
讓我們先看一下，「理財」到底是什麼？簡單說，「理財」就是「打理錢財」或是「管理錢財」的簡稱。如果是這樣定義，每個人是不是都需要具備理財知識與能力呢？答案應該是顯而易見的！
任何人得到收入後，是全部花掉？還是會部分存起來？會不會刷卡借錢買東西？會不會花錢上課投資自己？…等，這些都是理財決策，不同的決策代表背後不同的價值觀。接著，觀念會決定行為，行為會養成習慣，習慣則會帶出不同的生活品質。
「投資」只是眾多達成理財目標的策略之一，「不投資」不代表「不理財」或是「不需要好好理財」。如果你能做到收支有餘，懂得儲蓄、不過度舉債，恭喜你，你已經具備管理錢財的基礎能力了。總括來看，管理金錢的知識能力，涵蓋範圍不只投資與儲蓄，也包括收支管理、借貸與保險、奉獻與繳稅、……。這是我們天天在生活中都要面對的議題，只是過去，我們在學校並沒有機會學到。
二、 案例：單親媽媽透支190萬
善美（化名）原本是個家庭主婦，家庭幸福和樂。偶然間，先生作全身健康檢查當中發現罹患肝癌，而且在一個月之內就過世了。善美被迫一肩擔起經濟大任，處理完後事，現實生活壓力馬上排山倒海而來，善美形容自己的人生猶如從天堂掉到地獄一般。
因為先生年輕時很鐵齒，一直不願意聽善美的意見買保險，因此當他過世時，留下的就是原有的剩餘資產。善美因為恐懼，害怕哪一天噩夢重演，就開始幫自己與兩個小孩買保單，只要覺得繳得起就買，舉凡醫療險、防癌險、意外險、投資型保單、增額壽險，通通都買，希望透過保險防堵所有可能的意外狀況。另一方面因為與公公、小叔相處不和睦，她決定搬出去住，自己買了一間老公寓，即使當時沒有能力繳540萬元房貸，但是善美寧願申請四年的寬限期（就是四年內只還利息、不還房貸本金，付款壓力較輕），也不願意繼續「寄人籬下」。
此外，先生過世後，善美被迫開始找工作，好不容易找到一個貿易公司行政工作，月薪不到四萬元，因為還有兩個小孩要養，為了增加收入，善美還企圖透過投資理財來錢滾錢。她拿出三百萬元積蓄投資親戚的公司，當初講好每年可以拿到五十萬元分紅，等於投資六年就可以本金翻倍。沒想到半年後，親戚捲款潛逃，總共有將近五十個親朋好友被坑，即使打官司，錢也要不回來。
另外，善美還買了很多張投資型保單，因為業務員說：「定期定額投資，長期下來就會賺錢！」但是，繳了幾年下來，發現帳戶裡的錢愈來愈少，儲蓄快要山窮水盡了，連保費都快要繳不起了。更可怕的是，房貸寬限期即將結束，每個月變成要繳五萬元的房貸，萬一繳不出房貸，房子會被銀行拍賣，怎麼辦？
於是善美向理財雜誌尋求幫助，由我提供公益的理財健診與財務輔導。我首先協助善美建立家庭收支表，赫然發現，善美的年收入（包括：薪資、撫恤金、以及頂樓出租收入）雖然約110萬，算是相當不錯，但是年支出竟然高達約300萬。其中包括生活費70幾萬，各種保險費將近160萬（包括：保障型、儲蓄型、投資型通通有），另外每個月還定時定額投資共同基金5.7萬元（一年接近70萬元），所以一年透支約190萬。由於房貸寬限期三個月後即將結束，必須開始償還本金，屆時將面臨更嚴苛的考驗。
善美做了近五年的投資、保險，應該累積不少資產吧？整理完「資產負債表」後，我發現，事實上，她名下存款僅剩5萬、共同基金約60萬、股票20萬，最大資產是反映在保單價值上，共約200萬。可是，善美手上還有近百萬的保單貸款尚未償還，加上房屋貸款540萬，整體負債總額已經超過總資產的一半。眼見下一個月生活費已經不夠用了，不是需要賣基金、股票，就是被迫得將保單解約或辦理減額繳清。每一個決定都令善美感到為難與不捨！更重要的是，不論是賣基金或是處理保單，因為都是被迫處理，又將面臨一次財務上的虧損。
善美基於「缺乏安全感」和「缺乏財務智商」，以致出現以下四個理財問題：
問題1：收支管理不當－過度支出
問題2：信貸管理不當－過度舉債
問題3：風險管理不當－過度投保
問題4：資產管理不當－過度投機
因為缺乏安全感，會沒有節制地不斷買保單和買共同基金；而「恐懼」又生出「貪婪」，因此太容易聽朋友的誘惑或業務員的行銷話術，相信那些投資有多好賺的甜言蜜語。加上缺乏財務智商以及好的理財習慣，讓她的財務狀況更形惡化。例如，她不懂得記帳，無從了解自己的支出早已超過收入，甚至動用銀行儲蓄來繳保費與共同基金。善美也不知道如何評估自己的保險到底要買多少叫做夠用，以至於100多萬的保費買到的壽險遠超過她需要留給孩子的錢，然而一旦發生意外造成重殘時，保險理賠卻又不足以支應她的生活與子女教育所需要。同時她在買房屋時，只顧到眼前的心理需求：不想與公公和小叔同住，卻沒有精算可以負荷現在與未來繳房貸的能力……
善美家庭透支的數字比較大，問題確實嚴重。不過，我要提醒的是，如果你不注意，你也可能落入跟她一樣的窘境。仔細想想，個案中所出現的恐懼、貪婪、或者對於理財知識的無知，豈不是我們都曾出現的軟弱嗎？即或金額大小或問題範圍不同，難道我們都不曾陷入類似的財務困境、內心的恐懼或誘惑當中？因此，我們需要學習正確的理財「常識與知識」（或者稱為「財務智商」，簡稱「財商」），才能同時幫助我們脫離「恐懼」與「無知」的挾制，得著財務的真自由，邁向富足人生！
三、 建立「好管家」理財哲學
1. 心態面
近年不斷在全球各地釀災的極端氣候，除了讓我們感受到「面對大自然，人類是多麼渺小！」外，也讓我們省思「因為人類在所謂『人定勝天』的荒謬觀念下，肆無忌憚的為了一己私利，過度濫用地球資源、破壞環境，導致大自然反撲。」。
若人類繼續用以人為本的角度從事經濟活動，只會更加速及加劇極端氣候。因此，我們應該要謙卑的從「以人為本」的心態調整為「以大自然的造物者」為本的心態，放下「擁有者」的思維和驕傲自大且貪婪的心態，並用「管理者」的思維來進行有次序的管理，唯有如此，大自然才能永續循環、生生不息。
然而，面對金錢也是一樣的，我們應當要以「管理者」而非「擁有者」的心態來進行管理，做一個理財好管家。
2. 責任面
當我們願意以「管理者」而非「擁有者」的心態來進行金錢的管理時，我們對金錢的使用與規劃就會增加一份謹慎的心。對於消費，則不會有我想要怎麼花，就怎麼花的權利。因為管理者最終是要向主人交帳的。我們被交付多少資源，都不可以浪費，而且要妥善管理達到倍增，就會被稱為忠心又良善，也才會被賦予更多的財富或資源，擴大管理的範圍。
而，要做到這樣的績效，則需要有見識和智慧。因此，我們不必排斥坊間的各種理財知識，只要「好管家」理財哲學扎根得穩，內心去除貪與怕，就能選擇對我們有益的知識來為我們所用，好讓我們成為忠心、良善又有見識的理財好管家！
四、調整對「理財」的定義
1. 理財的起點，是從什麼時候開始的？
當人們覺得「手上或戶頭裡沒有閒錢可以理財（購買金融工具）」時，其實是因為存有「理財=投資」的迷思。但，事實上，理財的起點，是從當我們擁有第一筆自己可以自由支配的金錢就開始了。而且，我們的財富，也是從我們怎麼賺、怎麼花、怎麼用就已經開始了。
理財，不是「等有閒錢」才能開始，而是從「理收入」開始！
2. 理財（金錢） => 理財（金錢+所有的資源）
當我們從「窮人的理財思維」轉換成「富人的理財思維」時，我們「所能」以及「所要」管理的不單單只有「錢財」，而是還有「資源」了！
「資源」分為內在資源和外在資源。內在資源包括：金錢、時間、體力、腦力（智力）；外在資源包括：家人、親友、非營利事業組織（例如：教會）、政府組織（政府政策）。
當我們對於資源流動模式的認知，不再只是侷限於直線流動模式（用時間、體力、腦力去換金錢，再用金錢去滿足我們生活一切的需要或想要），就可以用更多元化的方式來解決我們的問題，讓我們的金錢可以遞延至未來非用金錢才能解決問題時再來使用。
理財 = 管理所有「錢財和資源」的事務
